직장인의 은퇴 후 설계 미리 준비하기

안녕하세요! 현대해상 블로그 지기 하이현입니다.^^ 수명은 연장되고 은퇴는 점점 빨라지고. 직장인의 가장 큰 고민 중 하나는 은퇴 후의 삶이 아닐까 싶습니다. 실제로 많은 분이 경제적 노후준비를 제대로 하지 못한 채 은퇴를 맞이하고 있다고 하는데요. 만약 지금까지 아무 준비가 되어 있지 않다면 오늘 하이현이 알려드리는 은퇴 후를 위한 연금 세 가지를 잘 살펴보세요.

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가장 기본이 되는 노후 안전 장치 국민연금

먼저, 최근 초저금리 시대를 맞아 관심이 치솟고 있는 국민연금입니다. 노후에는 매월 생활에 필요한 일정 금액을 확보하는 것이 가장 중요할 것 같은데요. 국민연금은 물가상승률을 반영하고, 죽을 때까지 받을 수 있기 때문에 노후를 위한 가장 기본 사항이 아닐까 싶습니다. 국민연금은 60세까지 보험료를 최소 120개월 이상 내면 평생 연금 형태로 받을 수 있는데요. 연금 수령액은 얼마나 오래, 많은 보험료를 냈느냐에 따라 정해집니다.

또한, 연금을 수령할 수 있음에도 불구하고 수령을 늦추는 만큼 혜택은 커지기 때문에, 퇴직 후에도 경제력이 있다면 수령 시기를 미루는 것이 좋습니다. 이를 ‘연기연금’이라고 하는데 최대 5년 동안 미룰 수 있답니다. 현재 1년 미룰 때마다 7.2%가 더 불어나는데, 최근 초저금리를 볼 때 이 가산금은 큰 매력이 아닐까 싶습니다. 연금 수령 자체를 늦추지 않고 일부분(연금 수령액의 50~90%까지 10% 단위)만 연기하는 것도 가능하다고 하니 참고해 주세요!^^ 

국민연금 재테크 Tip

일정 규모 소득(근로소득 공제액과 필요경비 공제 후 월 210만 원)이 있으면 65세까지 연금액 일부가 깎이고, 연금소득을 더해 소득세를 내야 하므로 일정 소득이 있는 연금 수령자라면 연금 수령을 미루는 것을 추천!

은퇴 후의 월급으로 불리는 퇴직연금

다음으로 퇴직연금입니다. 퇴직연금 제도는 회사가 근로자의 노후소득보장과 생활안정을 위해 근로자 재직기간에 퇴직금 지급재원을 외부의 금융기관에 적립하고, 이를 회사 또는 근로자의 지시에 따라 운용하여 근로자 퇴직 시 연금 또는 일시금으로 지급하도록 하는 기업복지제도입니다.

퇴직연금제도는 3가지가 있는데요. 1) 확정급여형(DB): 근로자가 퇴직 시에 받을 퇴직급여가 근무 기간과 평균임금에 의해 사전적으로 확정되어 있는 제도, 2) 확정기여형(DC): 회사가 매년 근로자 연간 임금의 1/12 이상을 부담금으로 납부하고, 근로자가 적립금의 운용방법을 결정하는 제도, 3) 개인형 퇴직연금(IRP): 근로자가 퇴직 시 받은 일시금이나 확정급여형, 확정기여형 가입자가 추가로 부담금을 적립/운용할 수 있는 제도.

이 중 한가지를 설정해야 하기 때문에 본인이 몸담고 있는 사업장이 어떠한 제도를 사용하고 있는지 알아보는 것도 중요하답니다. 최근 저금리와 임금피크제로 인해 DC형 퇴직연금 가입자가 크게 늘고 있다고 하는데요. 소액으로도 자산 배분이 가능해졌기 때문에 비교적 적은 위험으로 안정적 수익을 추구할 수 있습니다. 

퇴직연금 운영 Tip

퇴직연금 추가 납부에 대해 연 300만 원까지 13.2%(지방세 포함)의 세액공제가 추가로 가능하므로 노후대비와 절세상품으로 ‘연금저축+퇴직연금’의 조합을 꼼꼼하게 챙겨볼 것!

확실하고 튼튼한 노후 자금을 위한 개인연금

마지막으로 개인연금입니다. 개인연금에는 연금저축계좌와 연금보험이 있는데, 세제혜택 측면에서 차이가 있답니다. 연금저축은 연간 400만 원까지 저축액의 132%를 세액공제 받을 수 있습니다. 금융위원회 보도자료에 따르면, 개인연금 10년 차 가입유지율은 52%에 불과하다고 하는데요. 가입도 중요하지만, 중간에 해지하면 오히려 손해이기 때문에 잘 관리하는 것이 중요합니다. 만기까지 유지할 경우 높은 수익률을 기대할 수 있기 때문이죠.^^

연금보험은 일정기간 납부 후 피보험자의 종신 또는 일정 기간 연금을 받는 보험 상품인데요. 소득 공제 혜택은 없으나 비과세 혜택이 있으므로, 10년 이상 유지하고 연금을 받을 시점에 세금을 내지 않고 납입한 금액을 받을 수 있습니다. 주로 세액공제 혜택과 관계없는 주부나 국민연금, 퇴직연금에 가입하지 않은 분이 노후 기초자금 준비를 위해 가입하기 좋습니다.

연금저축보험은 최소 5년 이상 납입, 만 55세 이후 연금으로 받는 장기 저축상품입니다. 연금저축보험은 소득공제 효과가 있어 절세의 방법으로 많이 사용되는 상품이죠. 연간 납입 보험료의 12%(최대 400만 원)까지 세액공제가 가능하답니다. 추가 납입 등의 방법을 통하면 시중 은행금리보다 높은 수익을 얻을 수 있기 때문에 연금 효과와 더불어 높은 수익률을 노린다면 연금저축보험 상품을 눈여겨 보세요.

지금까지 하이현과 알아본 은퇴 후를 위한 기본 설계! 잘 보셨나요? 변수도 너무 많고 불안하기만 한 삶. 너무 걱정하지 마시고 차근차근 세 가지 연금 제도를 준비하셔서 든든하고 행복한 노후 보내시길 바랍니다.^^